近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，成为监管关注焦点。针对这一行业顽疾，监管部门以及商业银行结合数字人民币智能合约功能，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

近日，邮储银行分别落地电商行业、健身行业全国首个结合智能合约的数字人民币预付费产品。

业内分析认为，智能合约在银行服务场景延展方面具有广阔前景，相关业务在为消费者提供支付便利和安全保障的同时，也有利于银行促活客户关系、拓展合作商户、助力消费复苏，以及面向更广大的市场主体提供综合金融服务等。

电商、健身行业新场景上线

近日，《中国经营报》记者从邮储银行方面了解到，该行分别落地电商行业、健身行业全国首个结合智能合约的数字人民币预付费产品，标志着该行数字人民币应用在智能合约领域取得新突破，进一步拓宽了数字人民币应用场景。

据了解，结合自身业务特色，邮储银行与邮乐金服（江苏）科技有限公司、数金公共服务（青岛）有限公司等合作方开展智能合约领域合作，消费者可通过“邮生活”APP及微信公众号中的“小邮数币商城”专区、智金卫士微信小程序，购买、使用和管理相应预付费服务。

据邮储银行方面介绍，此次创新推出的数字人民币智能合约预付消费服务具有以下特点：一是率先上线行业新场景。该服务是经人民银行数字货币研究所批准，在数字人民币APP“元管家”模块中首次上线的电商、健身行业预付消费服务。消费者在购买数字人民币预付消费服务后，可在数字人民币APP“元管家”模块查看和管理相应服务。二是充分保障资金安全。消费者购买预付消费服务的资金由邮储银行管理，在实际完成消费后划转给商家，也可自行发起资金退还申请，随时退还剩余预付资金，充分保障预付资金安全。三是助力商户降本增效。依托该产品，平台和商家可以拓展数字人民币业务应用场景，丰富获客渠道；同时，结合数字人民币即时到账、零手续费等特性，可以享受到优质、低成本的金融服务。

数字人民币与智能合约的更多可能

为了规范预付费行业，各地政府和监管机构一直在努力推行预付资金监管制度。

今年2月份，国务院办公厅印发的《关于深入推进跨部门综合监管的指导意见》中提出要强化“互联网+监管”，加强信息技术运用，进一步加强跨部门综合监管。“

3月17日，江苏省人民政府办公厅发布的《江苏省数字人民币试点工作方案》明确在全省稳妥有序开展数字人民币试点，力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。其中提到，利用智能合约功能，探索数字人民币在商业及教培领域预付式消费资金管理、商品房预售资金监管、政府专项资金监管等领域应用。支持数字人民币通过社会保障卡拓展在经济社会领域的更多应用。

在政策的指引下，商业银行数字人民币预付费应用场景拓展也将迎来更大的机遇。

邮储银行方面表示，下一步将紧抓数字人民币预付费市场新机遇，充分发挥智能合约透明可信、自动执行、强制履约等优势，持续推动数字人民币智能合约业务创新，加快拓展数字人民币预付费应用场景，更好地保障消费者资金安全，为预付费企业提供优质金融服务，全力支持实体经济发展。

记者了解到，数字人民币的“智能合约”技术具有透明可信、自动执行、强制履约的优点，与数字人民币相结合后可应用于条件支付、定时支付业务场景，有利于发挥资金监管职能，有效解决供应链金融场景中对资金流闭环监控的核心诉求。

业内分析认为，智能合约在银行服务场景延展方面具有广阔前景。除破解消费者在餐饮店、理发店、健身房、培训机构等办理次卡或固定金额的充值卡的资金监管痛点，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示：“银行还可以借助智能合约功能，为公司股权变更、房地产交易、大宗商品交易、艺术品及其他专业市场交易过程中涉及异步支付和资金监管的环节进行金融科技赋能。在此方面，善用各地政府的支持政策，既有利于银行挖掘G端业务场景和合作机遇，也有利于为银行深耕C端和B端场景营造更好的政策环境。”

此外，央行数字货币研究所所长穆长春曾公开表示，在财政补贴、科研经费等定向支付领域，智能合约能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。在内外贸易领域，可以提供“签约+履约”的闭环解决方案，提高合同执行约束力，实现资金流与信息流的同步，降低结算和合规成本。（北京报道）